Paljude Venemaa ärimeeste majandushuvide sfäär on Soome turule juba ammu levinud, samas kui Soome pankadel on oluline roll osapooltevaheliste rahaliste arvelduste teenindamisel. Mõned Venemaa ettevõtted kasutavad offshore-äri teostamiseks Soome pangandussüsteemi teenuseid. Lisaks annavad Soome Vabariigi finantsasutused laenu mitte ainult riigi kodanikele, vaid ka mitteresidentidele.
Mis on Soome pangandussüsteem
Soomes, nagu paljudes teistes riikides, on kahetasandiline pangandussüsteem, mis hõlmab keskpanka ja mitmeid sellele alluvaid kommertspanku. Selline pangandussüsteemi korralduse struktuur tagab hästi koordineeritud töö finantsasutustele pandud ülesannete täitmisel.
Soome riigi rahapoliitika on täielikult kooskõlas Euroopa finantssüsteemi toimimise aluspõhimõtetega, kuna Soome Vabariik on Euroopa Liidu liige ja euroala osa.
Alates 1999. aastast on rahvusvaluuta (Soome mark) asendatud euroga, mis on võtnud üle peamise maksevahendi funktsioonid.
Soome pangandussektorit iseloomustab mitte ainult riikliku, vaid ka välismaise panganduskapitali kõrge kontsentratsioon. Ülemaailmsete finantskriiside või piirkondliku ebastabiilsuse perioodidel omandab Suomi pangandussüsteem majanduse ühe peamise regulaatori rolli, mõjutades nii rahaemissiooni kaudu inflatsiooniprotsesse kui ka tehinguid väärtpaberite ja valuutaga.
Tuleb märkida, et Soome pangandussüsteem on stabiilne ja näitab stabiilseid kasvutrende. Pidevalt arenev pangandussektor tagab rahvamajanduse toimimise efektiivsuse ja aitab kaasata välisinvesteeringuid.
Mis on Soome pankadele omane
Soome pangad on usaldusväärsed ja stabiilsed. Need finantsasutused mängivad riigi ja ka kogu eurotsooni majanduses kriitilist rolli, kuna:
- pakkuda kodanike vahendite tulusat investeeringut äritegevusse;
- laenata äriorganisatsioonidele ja elanikkonnale;
- hõlbustada kaupade ja teenuste eest tasumise korraldamist;
- tagama väärtpaberite ringluse riigis ja toimingud nendega;
- luua uusi rahavorme, mis oluliselt kiirendab ja hõlbustab osapooltevahelisi arveldusi.
Soome Vabariigi kommertspangad tegelevad hoiufondide osaliste reservide moodustamisega. Pidevalt kasutatavate reservfinantsressursside olemasolu võimaldab Soome pankadel täita oma kohustusi hoiustajate ees õigeaegselt, vältides konflikte.
Osariigi pangandussektorit reguleerib Soome Finantsinspektsioon, mis jälgib pangatoimingute seaduslikkust ning kõigi kehtestatud reeglite ja eeskirjade järgimist.
Soome pangateenused on lihtsad ja tõhusad, kuna valdavalt kasutatakse sularahata makseid.
Keskpanga roll
Soome Vabariigi keskpank on riigi pangandushierarhia eesotsas ja allub otse osariigi parlamendile. Panga juhtimine ja kontroll selle administratsiooni tegevuse üle toimub parlamentaarse nõukogu, samuti panga nõukogu kaudu.
Soome keskpangal on järgmised funktsioonid:
- rahapoliitika elluviimine, samuti majanduse finantssektori uurimine ja selle arengu prognoosimine;
- pangatoimingud;
- finantssüsteemi stabiilsuse näitajate jälgimine;
- pankadevaheliste arvelduste rakendamine;
- krediidi- ja operatsiooniriskide ning valuutakursi ja intressimäära kõikumisega seotud riskide juhtimine;
- raharingluse toetamine riigis, raha emissioon jne.
Soome keskpanga ametlik veebisait on saadaval soome, rootsi ja inglise keeles aadressil www.suomenpankki.fi. Suomi keskpanga kodulehelt leiab infot riigi rahapoliitika põhisuundade kohta, tutvuda finantsstabiilsuse näitajate ja muude oluliste statistiliste andmetega.
Millised rahvusvahelised pangad on Soomes esindatud
Soome pangandussektorit esindavad paljud finants- ja krediidiasutused, sealhulgas väliskapitaliga. Soome ja EL-i seadusandluse kohaselt võivad mitte ainult riiklikud finantsorganisatsioonid, vaid ka teiste riikide pankade struktuuriüksused vastu võtta hoiustajate raha, samuti väljastada laene ja teha muid pangatoiminguid.
Rahvusvaheliste pankade kohalolek Soome finantsturul võimaldab oluliselt laiendada olemasolevat infrastruktuuri, kiirendada raharinglust ja luua uusi töökohti.
Samas mõjutab otseinvestorite kapitali kodumaale tagasitoomine negatiivselt Soome majandust ja rahvamajanduse arvepidamise süsteemi, kuna doonorriikidesse reinvesteeritav puhaskasum võiks olla kasulik Soome laienenud taastootmiseks.
Tabelis on praegu Soome finantsturul tegutsevad tuntumad välispangad:
| pank | Peakorter | Asutamise aasta | veebisait |
|---|---|---|---|
| Citibank | New York, USA | 1812 | www.citi.com |
| Credit Agricole ettevõtete ja investeerimispank | Pariis, Prantsusmaa | 2004 | www.ca-cib.com |
| Danske pank | Kopenhaagen, Taani | 1871 | danskebank.com |
| Deutsche Bank | Frankfurt, Saksamaa | 1870 | db.com |
| DnB NOR | Oslo, Norra | 1822 | www.dnb.no |
| Nordea | Stockholm, Rootsi | 2000 | Nordea.com |
| Skandinaviska Enskilda Banken | Stockholm, Rootsi | 1972 | www.sebgroup.com |
| Swedbank | Stockholm, Rootsi | 1920 | www.swedbank.com |
| Carnegie investeerimispank | Stockholm, Rootsi | 1803 | www.carnegie.se |
Tabelist selgub, et kõige rohkem otseinvesteeringuid Soome pangandussektorisse tuleb Skandinaavia riikidest (Rootsi, Norra), mis aitab kaasa selliste suurte finantsasutuste nagu Nordea Bank, Swedbank, Carnegie esinduste avamisele Soomes. Pank jne .d. Samal ajal ajavad Soomes oma ärihuve Saksamaa, Taani, Prantsusmaa, USA ja teiste riikide pangakontsernid.
Mida teatakse SRÜ riikide pankadest Soomes
Suomi pangandussektorit esindavad suured riiklikud ja rahvusvahelised finantsinstitutsioonid. Seega domineerivad Soome pangandusturul neli finantsgruppi, kellele kuulub ligikaudu 81% turust.
Suurim grupp 35,5% turuosaga on OP Finantsgrupp, kuhu kuulub 160 ühistupanka. Suuruselt teine on Nordea grupp 26,4% turuosaga. Kõik need rühmad on riigi majanduse jaoks strateegilise tähtsusega.
Pangaasutuste kõrge kapitaliseeritus ja aruandlusnõuded muudavad Soome finantsturu paljudele taotlejatele keeruliseks.
Lisaks on Euroopa Liidus rahapesu tõkestamise direktiiv, mis paneb pankadele kohustused kontrollida kliente ja nende rahaliste vahendite päritolu allikaid.
Võib-olla seetõttu polegi Soomes täna ühtegi panka, mille asutamiskapitalis enamusosalus kuuluks SRÜ riikide finantsgruppidele.
Üks suurimaid kodumaiseid panku Sberbank, millel on filiaalide võrk mitte ainult Ukrainas, Valgevenes, Kasahstanis, Indias, Hiinas, Türgis, vaid ka mitmes Kesk- ja Lääne-Euroopa riigis (Šveitsis, Saksamaal, Austrias, Serbia, Bosnia ja Hertsegoviina, Tšehhi, Ungari, Horvaatia, Sloveenia), aga ka teised Venemaa pangad.
Samal ajal tegutsevad nii Eesti Vabariigi territooriumil sellised pangad nagu Credit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank jt, mis kuuluvad rahvusvaheliste pankade kategooriasse ja millel on filiaalid erinevates maailma riikides. Soomes ja Vene Föderatsiooni territooriumil.
Soome juhtivate pankade nimekiri
Valides finantsasutust konto avamiseks, sissemakse tegemiseks, raha ülekandmiseks või laenu saamiseks, pööravad kliendid tähelepanu pankade tegevuse põhinäitajatele. Nende hulka kuuluvad panga varade suurus, majandustulemused, kasumlikkus jne.
Kõrget tootlust demonstreerivate Soome pankade loend (2021. aasta seisuga) on esitatud tabeli kujul:
| Pank | Varade kogumaht, miljard USD | Puhaskasum, miljonit USA dollarit | Varade tasuvus, % |
|---|---|---|---|
| OP Corporate Bank PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| Nordea pank | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| Danske pank | 39 | 236 | 0.605 |
| Evli Pank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| Aktia Hoiupank | 11.786 | 63 | 0.535 |
| Ahvenamaa pank | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP Paribas Fortis | 357 | 2000 | 0.56 |
| POP pangagrupp | 5.09 | 10 | 0.196 |
Panga reitingu põhjal saavad kliendid aimu selle usaldusväärsusest. Sellegipoolest on teeninduspanga valimisel soovitatav keskenduda mitte ainult finantsasutuse reitingule (mis kajastab ainult asjade hetkeseisu), vaid ka selle kujunemise ajaloole finantsturul.
Kuidas Soomes pangakontot avada
Pangandustegevust reguleerivad Soomes suures osas üleeuroopalised direktiivid, sealhulgas korruptsiooni- ja rahapesuvastased regulatsioonid. Seetõttu kontrollivad pangaasutused enne kliendile konto avamist hoolikalt tema isikut, samuti kontole kantud raha päritoluallikaid.
Lisaks peab konto avamiseks olema mõjuv (dokumenteeritud) põhjus, näiteks:
- õppimine Soome ülikoolis;
- tööd Soomes asuvas ettevõttes;
- oma ettevõtte avamine;
- kinnisvara ostmine.
Konto avamisel peavad üksikisikud tavaliselt:
- pass;
- andmed riigis viibimise eesmärgi ja tagatisraha avamise kohta;
- tõend ülikoolilt või Soome tööandjalt (olemasolul);
- teave samalaadsete kontode olemasolu või puudumise kohta kliendi juures teistes pankades;
- tõend raha päritolu seaduslikkuse kohta riigist, kus klient on maksumaksja;
- info, kuidas plaanid kontolt laekuvat raha kasutada jne.
Konto avamisel esitavad juriidilised isikud pangale järgmised dokumendid:
- tõend, mis kinnitab ettevõtte registreerimist;
- asutamislepingu notari kinnitatud koopiad;
- väljavõte ettevõtte asutajate koosoleku protokollist välismaal konto avamise otsusega jne.
Kõik vajalikud dokumendid saab koostada ühes järgmistest keeltest:
- soome;
- rootsi keel;
- Inglise.
Otsus kliendile Soome pangas konto avamise kohta tehakse tavaliselt 1-2 nädala jooksul. Samas kompenseerib avamisprotseduuri keerukust kvaliteetne teenindus ja lisaboonused.
Soome pankades laenu andmise tunnused
Soome pangandusorganisatsioonide üks põhiteenuseid on laenuandmine. Pealegi on Soome Vabariik laenuressursside kättesaadavuse poolest sageli EL-i riikide seas liider. Madalad intressimäärad tagavad laenuvõtjate laenuvahendite kasutamise eest mõõduka enammakse.
Paljud Soome pangad rahastavad kodanike äri- ja elamukinnisvara, sõidukite soetamist ning annavad ka laene tarbekaupade ostmiseks või teenuste (sealhulgas haridus) eest tasumiseks.
Soomes laenutaotlemise protseduur on oluliselt lihtsustatud tänu võimalusele taotleda rahastust Interneti kaudu.
Soome tuntumate pankade peamised laenutooted on toodud tabelis:
| Pank | Laenu liigid |
|---|---|
| Aktia Hoiupank | Hüpoteegid, autolaenud, õppelaenud, remondi ja rekonstrueerimise finantseerimine |
| Helsingi OP pank | Hüpoteegid, autolaenud, tarbimislaenud, õppelaenud |
| S-pank | Tagatiseta laenud, krediidiliinid, hüpoteegid, õppelaenud |
| Suomen AsuntoHypoPankki | Hüpoteegid, ASP-laenud, tarbimislaenud, pöördhüpoteegid, krediitkaardid |
Kaaludes klientide taotlusi erinevate laenude väljastamiseks, ei piirdu finantsasutuste nõuded klientidele enamasti vanusepiirangu seadmisega, vaid on seotud ka muude laenuvõtja heausksust ja maksevõimet iseloomustavate kriteeriumidega.
Mida on vaja Soomes hüpoteegi saamiseks
Soome riigis asuv kinnisvara on atraktiivne investeerimisobjekt, mis annab selle omanikele ka õiguse saada Soomes elamise eest hüvitisi tasuta arstiabi, hariduse jms näol. Soome eluase on reeglina üsna kallis ja selle soetamiseks on Soome pangad valmis andma hüpoteeklaenu nii residentidele kui ka mitteresidentidele.
Finantseerimise saamiseks peab laenusaaja täitma pankade poolt seatud nõudeid, et minimeerida klientide maksejõuetusega kaasnevaid riske.
Peamised kriteeriumid Soome laenupankade võlgnike hindamiseks on toodud tabelis:
| Kriteerium | Nõutav väärtus |
|---|---|
| Laenaja vanus, aastad | 21-65 |
| Oma kinnisvara | + |
| Püsiva sissetuleku allikas | + |
| Positiivne krediidiajalugu | + |
2021. aastal annavad Soome pangad hüpoteeklaene mittekodanikele, kuid Soome kodanikega võrreldes ebasoodsamatel tingimustel. Enne otsuse tegemist tasuks võrrelda Soome ja kodumaiste pankade laenutingimusi, mis on toodud tabelis. Tuleb meeles pidada, et kodumaised pangad ei väljasta hüpoteeki kinnisvara ostmiseks välismaal, vaid väljastavad eluasemelaene ainult riigi piires.
| Tingimused | Soome pangad | Kodumaised pangad |
|---|---|---|
| Finantseerimise maksimaalne suurus,% vara väärtusest | Kuni 50 | Kuni 100 |
| Intress, % | 5-8 | 8-18 |
| Laenu tähtaeg, aastat | 5-15 | Kuni 30 |
| Laenu valuuta | Euro | Rubla (mõnikord dollar, euro) |
Soomes hüpoteeklaenu taotlevad laenuvõtjad peavad esitama järgmised dokumendid:
- rahvusvaheline pass;
- kasumiaruanne (tavaliselt viimase kahe aasta kohta);
- kinnisvara omandiõiguse dokumendid;
- dokumendid, mis kinnitavad kinnisvara olemasolu laenuvõtja omandis Vene Föderatsiooni territooriumil või mõnes muus riigis;
- väljavõtted, mis kinnitavad kliendi head krediidiajalugu;
- tagatiseks olev kinnisvara hindamisakt.
Loetletud dokumendid esitatakse pangale läbivaatamiseks kahes eksemplaris: vene keeles ja notariaalselt kinnitatud tõlkega soome keelde.
Tuleb märkida, et Soome kinnisvara soetanud venelased saavad taotleda elamisluba või muid soodustusi.
Rahaülekande omadused
Rahaülekannete vajadus ühest riigist teise võib olla tingitud erinevatest põhjustest. Tuleb aga märkida, et rahaülekande agentuurid võtavad selliste tehingute eest tavaliselt tasu. Seega on üsna tulus kasutada raha ülekandmise võimalust erinevates riikides asuvate finantsasutuste pangakontode vahel, kuigi ülekantud raha kontolt väljavõtmise eest tuleb tasuda ka tasu.
Suurte rahaülekannete jaoks on olemas rahvusvahelised agentuurid, nagu Western Union või MoneyGram.
Raha saamiseks Soomes või raha saatmiseks Soomest teise riiki piisab, kui deponeerida nõutud summa ühe riigi esindusse ja saada need kätte sama asutuse kontorisse, kasutades toimingu identifitseerimisnumbrit teises riigis. Lisaks saate raha üle kanda, kasutades selliseid veebiteenuseid nagu PayPal, Moneybookers jne.
Euroopa Liidu siseste pangaülekannete tegemiseks saab kasutada EU Standard Transfer süsteemi, mille tehingutasud on suhteliselt madalad. Samas ei saa seda süsteemi kasutades ülekande summa ületada 12,5 tuhat eurot.
Kuidas teenindatakse Soome pankade offshore-kontosid
Soome Vabariiki ei peeta offshore-jurisdiktsiooniks selle sõna täies tähenduses, kuna kõigis selle osariigi linnades Imatrast Kemijärveni maksustatakse ettevõtlust (ehkki väikest), seda auditeeritakse ja peetakse raamatupidamisaruandeid. Lisaks ei ole konfidentsiaalne teave ettevõtete omanike kohta.
Sellegipoolest soovivad paljud ettevõtete esindajad avada arveid Soome pankades, mis erinevalt Küprose või teiste offshore-tsoonide sarnastest asutustest tagavad säästmise ohutuse ja teenuse stabiilsuse ka globaalsete kriiside ajal.
Näiteks Soome pank Evli Bank Plc võimaldab mitte ainult säästa kasumi vormis laekunud raha, vaid ka hallata varasid nende suurendamiseks.
Sellise konto avamiseks Soomes on vaja kinnitada raha päritolu seaduslikkus. Tuleb meeles pidada, et investeerimiskontod avatakse tavaliselt vähemalt 300 000 dollari suuruses summas.
Lisaks eeldab konto avamine kliendi isiklikku kohalolekut pangakontoris registreerimise ajal.
Võimalus kasutada välist varahaldust Soome pankades annab kontoomanikele teatud privileege, sealhulgas:
- tegevuskulude vähendamine;
- lisateenuste ja boonuste pakkumine;
- õiguskaitse ja nõustamine;
- kontode kaugavamise võimalus ilma Soomes viibimiseta.
Teeme kokkuvõtte
Tihedad kultuuri- ja majandussidemed Vene Föderatsiooni ja Soome vahel aitavad kaasa riikidevahelise kaubanduse ja äritegevuse arengule. Soome riigi pangandussüsteemi stabiilsus muudab selle atraktiivseks Soome pankades kontode avamiseks. Soome pangandussektor ei paku mitte ainult kvaliteetset klienditeenindust, vaid pakub ka mitmesuguseid laene, sealhulgas hüpoteeklaene.
Äri- ja elamukinnisvara ostmine Lappeenrantas, Raahes, Orivesil ja teistes Soome linnades annab selle omanikele võimaluse hankida riigis elamisluba, aga ka muid hüvesid.
