Saksamaal palutakse tavaliselt igal kodanikul, kes kavatseb avada uut pangakontot või võtta laenu, allkirjastada dokument, mis kinnitab nõusolekut oma krediidiajaloo uurimisega. Ja kuigi see on puhtalt vabatahtlik, on keeldumised harvad, kuna potentsiaalsel kliendil on sel juhul palju keerulisem rahalisi probleeme lahendada. Saksa pangad vahetavad sageli lihtsalt teavet konkreetse kodaniku krediidivõime kohta. SCHUFA krediidiajalugu sisaldab aga kõige täielikumat infot tarbijate ebaõige maksekäitumise kohta.
Mis on SCHUFA
Schufa on erakapitalil põhinev äriagentuur, mille eesmärk on kaitsta krediidiasutusi, kaupmehi ja teisi teenusepakkujaid raha kaotamise ohu eest. Lihtsamalt öeldes kogub see organisatsioon teavet kõigi laenude kohta, mida inimene on kunagi saanud, tema poolt varude krediidiga tehtud ostude ja võlgade tagasimaksmise viivituste kohta, kui neid on.
Mõiste Schufa on lühend sõnast Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Seda saab vene keelde tõlkida järgmiselt: laenukvaliteedi kaitse selts.
Shufa andmebaas (seda Schufa organisatsiooni nime võib sageli leida venekeelsetelt saitidelt) sisaldab teavet 66,3 miljoni Saksamaal elava inimese ning 4,2 miljoni selles riigis registreeritud ettevõtte ja ettevõtte kohta.
Kuidas SCHUFA teavet saab
See asutus ise teavet ei kogu. Infot edastavad 9000 partnerit, sealhulgas veebipoed, telekommunikatsioonifirmad, liisingufirmad ja loomulikult pangad. See osakond teab:
- finantsasutustes arveldus- ja krediidikontode avamise kuupäevad;
- Saksa pangast laenu võtnud kõigi isikute isikuandmed;
- teave krediitkaartide kohta;
- lepingu numbrid;
- kommunaalmaksete tasumine.
Kuid Schufa on ka teabeallikas finantsteenust taotleva kodaniku ärielu kohta. See salvestab taotleja kohta nii positiivset kui ka negatiivset teavet, näiteks süüdistuse esitamise või isegi ühe arve tasumata jätmise kohta.
Andmeid saab mitte ainult partneritelt, vaid ka ametlikest väljaannetest, näiteks kohtulahendite andmebaasist. Kuid selle protseduuri muudab keeruliseks asjaolu, et see eksisteerib ainult maa tasandil ja puudub ühtne alus. Isikuandmete töötlemiseks ei ole aga nõusolekut vaja saada.
Üldiselt lähtub Schufa ärimudel selgelt vastastikkuse põhimõttest ehk näeb ette, et ettevõtte partnerid on kohustatud andmete uuendustest teavitama. Lõppude lõpuks vananeb igasugune toimik meie kiirel ajal kiiresti. Sel põhjusel tekivad sageli arusaamatused.
Näiteks kolis migrant hotellist üürikorterisse, kuid unustas sellest telefonifirmat teavitada. Ta saatis vanale aadressile arve, mida loomulikult keegi ei maksnud ja selle tulemusel negatiivne kanne. Mõne nädala pärast olukord selgines ja arve maksti, kuid Schufa jätab selle "meelde". Tõsi, mitte püsivalt, vaid teatud perioodiks. Selle kestus olenevalt andmekategooriast on näidatud järgmises tabelis:
| Teabe tüüp | Kui eemaldatakse |
|---|---|
| Vaieldamatult valed andmed | Kodaniku soovil saab eemaldada |
| Käendused teiste isikute võlgade katteks | Võlgnevuse tasumisel |
| Ajakohase konto olemasolu veebipoes | 3 aastat |
| Teave departemangukohtult (kui pankrotiavaldus esitati) | 36 kuud. Kui saadate kohtuotsuse võlgade tasumise fakti kohta, saab perioodi lühendada |
| Lepingutingimuste rikkumine, näiteks makset ei vormistatud | 36 kuud pluss periood kuni eelmise aasta 31. detsembrini. Kui võlg on tasumata, siis on see juba 4 aastat pluss sama ajavahemik. Kohtuvaidluse korral võidakse teavet säilitada kauem |
| Teiste ettevõtete avaldused kodaniku krediidivõime kohta teabe saamiseks | 1 aasta pärast nõudmist |
| Krediitkaardi või arvelduskonto olemasolu | Kohe pärast konto sulgemist |
| Laenutingimuste küsimine | 1 aasta pärast nõudmist |
| Laenusoov | 1 aasta pärast nõudmist |
| Võlgade teave | 36 kuud pärast täielikku tagasimaksmist |
Kuidas SCHUFA-s teavet hankida või muuta
Saksamaal elaval inimesel on õigus kord aastas täiesti seaduslikul alusel saada enda kohta tasuta andmeid. Selleks peab ta täitma, allkirjastama ja saatma selle organisatsiooni veebiressurssi postitatud spetsiaalse vormi.
Kui leiate ebaõigeid andmeid, võite saata kirja, milles palute need eemaldada. Avaldusele tuleb lisada andmete ebaõigsust tõendavad paberid.
Positiivse otsuse korral sisaldab kodanikutunnistus (Auskunft Schufa) ainult õiget teavet, mis parandab tema krediidireitingut. Vajadusel 2021. aastal saab ta seda dokumenti uuesti nõuda. Siis aga tuleb maksta 18.50 eurot. Kuid üksikasjalikku teavet sisaldav sertifikaat maksab 25,95 €.
Tavaliselt saadetakse see dokument kodanikule posti teel. Olles aga käinud ühes easyCredit panga filiaalis, saab ta tõendi kätte kohapeal.
Peamised laenuliigid Saksamaal
Schufa avaldas hiljuti andmed Saksamaa laenude kohta. Nende sõnul ostab umbes 15% Saksamaal elavatest inimestest laenuga selliseid kalleid asju nagu näiteks autod, mööbel, kodumasinad, vidinad.
Teine populaarne laenuliik Saksamaal on hüpoteek. Hüpoteeklaenu tingimused on Saksamaal väga soodsad ja neid iseloomustavad madalad intressimäärad. Kuid nagu Venemaal, peab laenuvõtja esmase makse tegema.
Lisateavet leiate artiklitest "Tarbimislaenud Saksamaal" ja "Hüpoteegid Saksamaal".
Järeldus
Kokkuvõtteks oletame, et Saksamaal asuv laenuvõtja, kes on kantud Schufa organisatsiooni moodustatud ebausaldusväärsete nimekirja, peab harjuma teatud ebamugavustega. Näiteks peab ta meeles pidama, kuidas kasutada tasulist telefoni, sest mobiiltelefoni- ja lauatelefoni pakkujad keelduvad oma teenuseid osutamast. Kuid see on vaid pool hädast.
Leinav laenuvõtja peab vähemalt 3 aastaks unustama uue korteri ostmise hüpoteegi, tarbimislaenu ja krediitkaardiga. Selliste probleemide vältimiseks tuleks see probleem kiiresti pangaga lahendada.
