Saksamaa on EL-i riikide seas liider mitmes osas, sealhulgas elatustaseme ja SKT poolest elaniku kohta. Sellel riigil on tugev positsioon paljudes sektorites, sealhulgas sotsiaal-, meditsiini-, haridus- ja finantssektoris. Tänapäeva Saksamaa pangandussüsteemi peetakse üheks tugevaimaks ja stabiilsemaks maailmas. Viivislaenude tase selles riigis ei ületa kahe protsendi künnist – vähem vaid USA-s ja Jaapanis.
Saksamaa pangandussüsteemi eripära
Saksamaa peamine valuuta on euro. Just Saksamaa sai üheks EL-i loomise algatajaks ja aitas kaasa ühisraha kasutuselevõtule kõigis eurotsooni riikides. Saksamaa on Euroopa majanduskasvu liider, millele on suuresti kaasa aidanud riigi tugev pangandussüsteem.
2021. aasta lõpu seisuga oli Saksamaal 36 005 panka (filiaalid ja filiaalid), millest:
- 9 986 - kommerts;
- 11 872 - hoiupangad, mida siin nimetatakse sparkasseniks;
- 11 847 - krediidiühistud (kreditgenossenschaften);
- 1557 – hooneühistud või kassakontorid (bausparkassen);
- 411 - maa (landesbanken);
- 65 - hüpoteek (reaallaenuinstituut);
- 43 - eriülesannetega (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - suured ühistulised keskpangad (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - ülejäänud.
Saksa pangandussüsteemi omadused on järgmised:
- pangandussektor jaguneb Saksamaal kolmeks: era-, avalik-, ühistu-;
- peamise riigipanga olemasolu, mille rolli täidavad Saksa Föderaalpank või Bundesbank, samuti mitmed erifunktsioonidega riigipangad, peamiselt säästu- ja laenupangad;
- riigipangad mängivad riigi pangandussektoris suurt rolli;
- krediidi- ja muude finantsasutuste tegevuse range regulatiivne regulatsioon;
- rangeimad aruandlusnõuded, ettevõtete omanike õiguste piiramine;
- ühtse järelevalveorgani olemasolu igat liiki finantsteenuste üle – BaFin;
- teise järgu pankade konsolideerimine ametiühinguteks ja ühendusteks (näiteks Hoiupankade Liit Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Milline on Saksamaa pangandussüsteemi struktuur
Saksamaa pangandussüsteemi, nagu ka paljusid teisi arenenud riike, iseloomustab kahetasandiline struktuur. Kõrgeimal tasemel on Bundesbank - Saksamaa keskpank, mille põhiülesanne on riigi rahapoliitika elluviimine, finantssüsteemi kontrollimine ja rahapoliitika elluviimine.
Pärast euro ilmumist eurotsooni 1999. aastal ja Saksamaa pangandussüsteemi liitumist EL-i finantssüsteemiga hakkas aga Euroopa Keskpank avaldama riigi finantsasutustele suurt mõju.
Saksa pangandussüsteemi madalamaid tasemeid esindavad hoiupangad, era- ja ühistupangad ning muud finantsasutused.
Erapangad
Erapangad esindavad Saksamaa finantssektori suurimat segmenti. Nad moodustavad umbes 40% kõigist Saksamaa finantsasutustest. Eraõiguslikud ei ole mitte ainult väikesed piirkondlikud finantsasutused, nagu Bankhaus Lampe (Frankfurt) või Berenberg Bank (Hamburg), vaid ka suured tsentraliseeritud pangad:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Postipank (Postbank).
Need pangad mängivad riigi majanduses olulist rolli. Nad on tuntud kaugel Saksamaa piiridest, kuna nende filiaalid asuvad paljudes maailma riikides, hõivates nende riikide finantsturul kaugeltki viimast kohta.
Lisaks kuuluvad erasektori alla hüpoteeke väljastavad pangad, ehituskassad, erifunktsioonide või -ülesannetega pangad, aga ka välismaiste finantsasutuste filiaalid (näiteks Barclays Bank (Hamburg)).
Riigipangad
Lisaks erapankadele on Saksamaal üsna palju riiklikke finantsasutusi. Need sisaldavad:
- hoiupangad;
- maa pangad.
Saksamaa kõige massilisem riigipankade kategooria on hoiupangad. Nad osutavad oma teenuseid ainult piirkonnas, kus nad asuvad.
Hoiupangad luuakse omavalitsuste, liidumaade ja ringkondade baasil. Nende peamine ülesanne on toetada kohalikke ettevõtteid.
Nad pakuvad ettevõtjatele soodusfinantseerimist, meelitades madalaid intressimäärasid, kuna kasumi teenimine jääb nende jaoks tagaplaanile. Sellise finantsasutuse näide on Müncheni Sberbank (Sparkasse München Hauptfiliale). See on üks viiest suurimast hoiupangast, tal on 89 osakonda ja see annab tööd umbes 2350 inimesele.
Keskpanga ettevõte piirkondlikul tasandil koosneb liidumaade pankadest. Neid on ainult seitse:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Nende põhiülesanne on teenindada riigi võtmekliente. Nad on ka piirkondlike hoiupankade keskpangad.
Maapangad ehitavad oma tegevust üles kapitali kaasamisega, et anda ettevõtetele laenu. Lisaks on sellistel pankadel nagu WestLB ja BayernLB väärtpaberiturul oluline roll ning nad tegelevad suurte rahvusvaheliste laenude kaasamisega.
Spetsiaalsete ülesannetega finantsasutuse suurepärane näide on KFW pank. Tegemist on suure riigipangaga, mille peamisteks ülesanneteks on erinevate majandusharude arendamine, sotsiaalse kliima parandamine ning väikese ja keskmise suurusega ettevõtluse toetamine. KFW panga struktuur hõlmab selliseid spetsialiseerunud panku nagu:
- KfW Förderbank - on spetsialiseerunud laenamisele energiatõhusatele projektidele elamuehituse ja keskkonnakaitse valdkonnas;
- KfW Kommunalbank - investeerib munitsipaalinfrastruktuuri, ühistransporti, aga ka haridusse: annab üliõpilastele laenu õppimiseks;
- KfW Mittelstandsbank - tegeleb väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete rahastamisega;
- KfW IPEX-Bank on pangandusgrupi suurim divisjon. See töötab Saksamaa ja Euroopa ekspordi finantseerimisturul, rahastab suuri projekte nagu sildade, sadamate, tunnelite, raudteede jms ehitus.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) on investeerimisettevõte, mis tegeleb väärtpaberitega, annab laenu eraettevõtetele ning investeerib raha ka arengumaade projektidesse.
Teine spetsialiseerunud Põllumajanduse Rendipank, nagu nimigi ütleb, toetab riigi põllumajandusettevõtteid.
Ühistupangad
Esimesed ühistupangad hakkasid Saksamaal tekkima 19. sajandi keskpaigas ning tegutsesid esialgu kaupmeeste ja käsitööliste vastastikuse abistamise pankadena. Tänapäeval on need kahel kujul:
- registreeritud ettevõte;
- aktsiaselts.
Ühistupangad erinevad teistest pangandusasutustest selle poolest, et nende kliendid on ka hääleõiguslikud aktsionärid. Need pangad moodustavad oma kapitali hoiustajate vabade vahendite kaasamise kaudu.
Tuleb märkida, et paljud ühistupangad tegelevad edukalt kapitalikaubandusega rahvusvahelistel turgudel.
Tuntuimad ühistupangad on finantsasutused nagu Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Neid iseloomustab suur hulk aktsionäre. Nendel finantsasutustel on ulatuslik filiaalide võrk kogu riigis, sealhulgas isegi väikestes külades. Ühistupankade mõjusfäär laieneb peamiselt jae- ja ettevõtete äritegevusele.
Muud tüüpi pangad
Lisaks eelpool nimetatud finantsasutustele on Saksamaal ka internetipangad. Nad pakuvad kõiki oma teenuseid kaugjuhtimisega Interneti kaudu.Need finantsasutused on ComDirect, DKB Bank ja N26.
Hooneühistud ehk kassaaparaadid (bausparkassen) luuakse eesmärgiga koguda nende klientide sääste, kes investeerivad eluasemelaenu andmise kaudu eluasemelaenu. Hoonebüroode tegevust reguleerib eriseadus Bankwesengesetz.
Hüpoteegipangad (reaalkrediidiinstituut) on spetsialiseerunud laenude andmisele suurte kinnisvaraobjektide ehitamiseks, aga ka suurtranspordiks: reisilennukite ja laevade jaoks. Pangad moodustavad passiivse baasi, väljastades võlakohustusi, mille tagatiseks on kinnisvara või riik.
Kuid Saksamaal pole offshore-panku, kuna riigis on rahapesuga seotud väga range seadusandlus ja sissetulekuallikad on vaja kinnitada. Finantsasutused, nagu Deutsche Bank ja Commerzbank, on aga suutnud kohaneda, avades kontorid offshore-tsoonides ja suudavad nüüd osutada seotud teenuseid.
Saksa suurimad pangad
Saksamaa suurimad pangad on laialt tuntud: need on Deutsche Bank ja Commerzbank. Mõlemad loodi suurtest tööstuskontsernidest nende teenindamiseks.
Deutsche Bank on Saksamaa juhtiv pank, see juhib riigi suurimat finants- ja tööstuskontserni, kuhu kuuluvad suured ettevõtted - majanduse energia- ja keemiasektori ning masinaehituse liidrid. Selle mõjusfääri kuuluvad tuumaenergia, elektroonika, kaevandus ja paljud teised riigile olulised ettevõtted.
Finantsasutusel on üle 13 miljoni kliendi üle maailma. Deutsche Bankil on üle riigi umbes 1500 filiaalist koosnev võrk, mille tütarettevõtted tegutsevad 76 riigis. Finantsasutuse peakorter asub Frankfurdis, investeerimisdivisjon asub Londonis. Deutsche Banki ametlik veebisait on www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG on varade poolest suuruselt teine kommertspank Saksamaal. Selle nimi tähendab sõna-sõnalt "Saksamaa Keskühistupank". See on enam kui 1000 ühistupanga peakorter. Selle peamised aktsionärid on Volksbanken ja Raiffeisenbanken, kellele kuulub ühiselt umbes 80% DZ Bank AG kapitalist.
See finantsasutus positsioneerib end ettevõtete ja investeerimispangana. Teenistab umbes 30 miljonit klienti. 2021. aastal ühines DZ Bank AG Reinimaa ja Vestfaali piirkonna ühistupankade keskpangaga WGZ Bank. Saksamaal on ainult 4 DZ Bank AG filiaali: Berliinis, Münchenis, Hannoveris ja Stuttgardis. Finantsasutuse peakorter asub Frankfurdis.
KfW on varade poolest suuruselt kolmas pank Saksamaal. Valitsuse osakaal tema pealinnas on 80%, veel 20% kuulub liidumaadele. KfW peamiseks rahastamisallikaks on föderaalvalitsuse tagatud võlakirjad. Tänu sellele on finantsasutuse ressursikulu väga madal, mis võimaldab ettevõttele soodsatel tingimustel laenu anda. KfW rahastab oma struktuuride kaudu ka teiste riikide ettevõtteid ja ettevõtteid.
Commerzbank AG Saksamaal teenindab suuri tööstuskontserte ja -ettevõtteid. 2021. aastal tugevdas finantsgrupp oma positsiooni Dresdeni panga ülevõtmisega. Viimased olid spetsialiseerunud Kruppi tööstuskontserni teenindamisele: Metallgesellschaft-Degussa (väärismetallide tootmise liider + tuumamonopol), AEG-Telefunken (suuruselt teine elektriettevõte), Grundigi kontsern (raadiotehnika, elektroonika, militaartooted).
Commerzbanki kontorivõrk koosneb 80 filiaalist ja esindusest enam kui 50 riigis, mis teenindavad ligikaudu 8 miljonit klienti. Commerzbank pakub täielikku valikut finantsteenuseid nii era- kui ka äriklientidele: hoiused, laenud, internetipank jne.
Unicredit Bank AG on varade poolest suuruselt viies pank ja Saksamaal neljas pank. Finantsasutus on paremini tuntud teise nime all - Hypovereinsbank (HVB). See muutis oma nime 2005. aastal pärast seda, kui Itaalia pank UniCredit Bank AG selle välja ostis. Unicredit Bank AG on universaalne finantsasutus, mis pakub täielikku valikut jae- ja äriteenuseid.
Saksa suurimate pankade nimekiri 2021. aasta seisuga:
| Nimi | Varad, miljard eurot |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Postbank AG | 147,197 |
| NRW.Pank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Millised Saksa pangad on Venemaal ja millised Venemaa pangad tegutsevad Saksamaal
2021. aastal tegutsevad Venemaal järgmised Saksa juurtega finantsasutused:
- Deutsche Bank. Panga peamine ja ainus kontor asub Moskvas. Teenistab suuri ärikliente. Peamiselt tegutseb väärtpaberiturul, osutab depooteenuseid ning teeb ka treasuritehinguid.
- "Commerzbank (Euraasia)". Sellel on Venemaal kaks esindust: peakontor Moskvas ja filiaal Peterburis. Spetsialiseerunud suurettevõtete klientide teenindamisele. Osutab järgmisi teenuseid: ettevõtete finantseerimine, dokumentaal- ja garantiitoimingud, arveldus- ja sularahateenused.
- Volkswagen Bank Rusi kontrollib samanimeline autokontsern. Panga põhitegevuseks on autolaenu andmine juriidilistele ja eraisikutele Volkswageni sõiduautode ostmiseks, aga ka teistele autokontserni kuuluvatele autotootjatele. Panga ainus kontor asub Moskvas.
- “BMW Bank” - nagu eelmine pank, seda kontrollib samanimeline Saksa autokontsern. Spetsialiseerudes laenu andmisele BMW autode ostmiseks.
- Mercedes-Benz Bank Rusi kontrollib Daimler AG. Spetsialiseerudes eraisikutele ja juriidilistele isikutele autolaenude võtmisele autode ostmiseks, mida toodab autokontsern.
Saksamaal on omakorda Venemaa pankade esindused:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Kõik Venemaa finantsasutuste esindused asuvad Frankfurdis.
Mida on vaja pangakonto avamiseks
EL-i riikide elanikele ei valmista arvelduskonto avamise soov probleeme, kuid ülejäänud kliendikategooriatel peavad olema:
- elukoht;
- tööluba.
Konto avamiseks peab reeglina klient isiklikult kohal olema. Mõned Interneti-pangad – DKB Bank, Comdirect ja N26 – pakuvad aga teenuseid eemalt. Konto avamiseks peab potentsiaalne klient aga saatma panka notariaalselt tõestatud dokumendid.
Arvelduskontot või GiroKontot saab kasutada nii riigisiseselt kui ka välismaal. Kontole pääsemiseks väljastatakse kliendile maksekaart.
Konto kasutamiseks tuleb nädal enne selle avamist finantsasutusele esitada:
- rahvusvaheline pass;
- pass;
- registreerimisleht (Meldebescheinigung);
- TIN elukohariigis;
- tõend sissetuleku kohta. Sel juhul võib pankur nõuda viimase kolme tasutud arve või konto väljavõtte esitamist;
- tööandja kiri, kus on märgitud palgatase ja ametikoht.
Mõned pangad, nagu Sparda Bank Nürnbergis või Norisbank Bonnis, ei nõua konto avamisel tuluteavet.
Konto avamise maksumus sõltub panga tariifidest. Mõned finantsasutused pakuvad GiroKontot tasuta.
Kuidas tõestada oma krediidivõimet SCHUFA-ga
SCHUFA on Saksamaa juhtiv krediidibüroo. See sisaldab teavet 66,4 miljoni inimese ja 5,2 miljoni ettevõtte kohta. Iga klient, kes taotleb laenu, siseneb koheselt SCHUFA andmebaasi.Laenuvõtja kohta saadud teabe põhjal arvutab krediidibüroo välja tema maksevõime ja määrab teatud arvu punkte - 1 kuni 100. Veelgi enam, mida madalamad on punktid, seda väiksem on laenu heakskiitmise tõenäosus.
Andmeid tagasimakstud laenude, suletud krediitkaartide kohta säilitatakse SCHUFA andmebaasis kolm aastat. Lisateavet SHUFA kohta.
Lõpuks
Saksamaa pangandussüsteem on kahetasandiline: riigi keskse finantsasutuse rolli täitev Bundesbank on allutatud kõigile teistele pangandusstruktuuridele. Pangandussüsteemi teist tasandit iseloomustavad mitmesugused finantsasutused. Need jagunevad tinglikult kolme põhirühma: era-, riigi- ja ühistulised.
Saksamaa pangandussüsteemi esindavad peamiselt hoiupangad, krediidiühistud ja erapangad. Hoiukassad alluvad regionaalsele maapangale ja asuvad peaaegu igas asulas. Saksamaal on ka palju väikeseid erapanku, millel on sageli kontor vaid ühes linnas, isegi nii väikeses nagu Metlach.
Saksamaa suurimad finantsasutused on Deutsche Bank, Saksa Keskühistupank, Commerzbank. Venemaa pangandussektorit esindavad Saksamaal Sberbank, VTB ja VEB.
