SRÜ kodanike jaoks on hüpoteek Tšehhi Vabariigis tulus viis oma kinnisvara soetamiseks. Selle põhjuseks on madalad intressimäärad, lai valik valikuvõimalusi ja piiratud pakett vajalikke väärtpabereid. Seda soodustab ka asjaolu, et 2009. aasta mais jõustusid riigi seadusandluse muudatused, mis lubavad kinnisvara soetada mitte ainult juriidilistel isikutel, vaid ka teiste riikide kodanikest eraisikutel. Üldiselt märgivad analüütikud, et olukord välismaalaste, sealhulgas Vene Föderatsioonist pärit immigrantide laenu saamise võimalusega on Tšehhis viimastel aastatel oluliselt paranenud.
Hüpoteeklaenu andmise tunnused Tšehhi Vabariigis
Tšehhis on mitmeid erinevaid hüpoteeklaenuprogramme. Nende peamised omadused on järgmised:
- võimalus saada alandatud intressimääraga hüpoteeklaenu, mis on tingitud finantsasutuste vahelisest karmist konkurentsist, mis loob lojaalsema suhtumise laenuvõtjatesse;
- kohustusliku kindlustuse puudumine;
- soetatud kinnisvaraobjekt toimib laenu tagatisena;
- Individuaalne lähenemine igale kliendile.
Laenatud vahenditega on lubatud osta maja, ridaelamu, korter, stuudio jne.
Millistel tingimustel saavad välisriigi kodanikud Tšehhis hüpoteegi
Tšehhi pankade poolt teiste riikide kodanikele kinnisvara ostmiseks raha eraldamise tingimused on sarnased kohalikele elanikele kehtivatega. Need on sõnastatud järgmiselt:
- laenu andmise otsuse tegemise tähtaeg - mitte rohkem kui 5 päeva;
- tiitlikindlustust ei nõuta – piisab töövõime ja elu kindlustamisest;
- enamikul juhtudel on laenu suurus 70% ostetud eluaseme maksumusest;
- laenu saab anda mitte ainult fikseeritud, vaid ka ujuva intressimääraga.
Nüüd paar sõna tingimustest, millele laenuvõtja tavaliselt ennekõike tähelepanu pöörab. See puudutab hüpoteeklaenu lepingu ajastust ja intressi.
Näiteks Hypoteční bankas tuleb laen tagasi maksta maksimaalselt 30 aastaga, samas kui välisriigi kodanike intressimäär on 4,39%. Teine Tšehhi Vabariigi populaarne finantsasutus Komerční banka küsib pangavahendite kasutamise eest 4% aastas.
Mis puudutab laenulepingu tähtaega, siis siin kehtestatakse piirang mitte ainult laenatud raha maksimaalsele, vaid ka minimaalsele kasutusajale. Seega tuleb laen tagastada hiljemalt 30 ja mitte varem kui 5 aastat alates lepingu sõlmimisest.
Alates 1993. aastast on Tšehhi finantsturul tegutsenud Venemaa Sberbanki tütarettevõte Sberbank CZ. Tähelepanuväärne on see, et meie kaasmaalased, kes pole Tšehhis pikaajaliseks viibimiseks luba väljastanud, saavad seal laenu võtta.
Tuleb märkida, et ükski teine pank selles riigis ei näita Venemaa kodanike hüpoteeklaenu saamisel sellist lojaalsust. Järgmine teave annab kõnekalt tunnistust koostöö kasumlikkusest Sberbank CZ-ga:
- kui välismaalasel ei ole luba pikaajaliseks Tšehhis viibimiseks, väljastatakse talle hüpoteeklaen 4,99%;
- Tšehhi Vabariigis elamisloaga välisriikide kodanikele laenatakse 2,29% aastas;
- minimaalne 1,79% kehtib ainult Tšehhis alaliselt elavatele venelastele.
Sberbanki tütarettevõtte hüpoteeklaenu väljastamise muude tingimuste hulgas tasub pöörata tähelepanu järgmisele:
- laenusumma: minimaalne - 500 tuhat krooni, maksimaalne - 27 miljonit krooni;
- laenu kestus: minimaalne - 5 aastat, maksimaalne - 20 aastat;
- aastane intressitasu suurus on fikseeritud 3, 5, 7 või 10 aastaks.
Siiski tuleb meeles pidada, et Sberbank CZ, nagu Sberbank Venemaal praktikas kasutab, väljastab hüpoteegi alles pärast seda, kui laenuvõtja kinnitab vastuvõetava sissetulekutaseme, mille allikas peab asuma Vene Föderatsioonis või riigi territooriumil. Tšehhi Vabariik.
Kuidas saada hüpoteeklaenu Tšehhi Vabariigis
Selles riigis kinnisvara ostmiseks raha saamiseks peab laenuvõtja vastama teatud nõuetele. Laenutaotlust kaaludes pööravad pangad tähelepanu eelkõige järgmistele potentsiaalse kliendi omadustele:
- vanus – laenuvõtja peab olema vähemalt 18 ja mitte vanem kui 70;
- pikaajalise elamisloa olemasolu Tšehhi Vabariigis;
- kliendi konto saldo Tšehhi pangas peab olema positiivne;
- stabiilne töökoht Tšehhi Vabariigis;
- piisav krediidivõime;
- millises etapis peaks korter ostma - hoone või valmis kinnistu ehitamise etapis;
- laenuvõtja rahaline maine – see peab olema positiivne, vähemalt neutraalne.
Samas on väga oluline valida õige hüpoteeklaenuprogramm. Vaatleme seda küsimust üksikasjalikumalt.
Olemasolevate ettepanekute analüüs
Pikaajalise eluasemelaenu lepingu vormistamiseks Tšehhis peab teise riigi kodanik tegema esmase sissemakse (edaspidi PV). Välismaalastele selles osas erandeid ei tehta. Selle kategooria laenuvõtjate PV suurus Tšehhi pankades on vahemikus 30–50%. See tähendab, et kui selle näitaja väärtus on kriitiline, võite leida sobivama ettepaneku.
Laenamise maht on väärtus, mis tuletatakse välismaalase maksevõime tasemest. Samal ajal kasutatakse laenusumma arvutamiseks laenu-väärtuse suhte (lühendatult LTV) meetodit. See on laenu suuruse ja tagatise väärtuse suhe. Mõnes Tšehhi Vabariigi finantsasutuses ulatub see arv kohalike elanike jaoks 90%, teiste riikide kodanike puhul aga 70% -ni.
Kuid laenatud vahendite kasutamise kestuse osas välismaalastel suurt valikut ei ole – maksimaalne laenu tagasimakse tähtaeg on 30 aastat.
Intressimäära osas on meie kaasmaalaste jaoks kõige kasumlikum võimalus koostöö Sberbank CZ-ga, millest oli juttu eespool.
Pärast saadaolevate pakkumiste analüüsimist saab välismaalane valida optimaalse hüpoteegiprogrammi ja osta sobiva kinnisvara.
Milliseid dokumente on vaja hüpoteegi registreerimiseks
Potentsiaalne laenuvõtja, kellel ei ole Tšehhi kodakondsust, peab laenuraha saamiseks koostama järgmised dokumendid:
- avalduse vorm;
- rahvusvaheline pass;
- dokument, mis kinnitab Tšehhi Vabariigis viibimise staatust;
- väljavõte pangakontolt, kuhu palk laekub ja isiklikud säästud hoiustatakse;
- tõend vähemalt viimase kuue kuu tulude laekumise kohta;
- väljavõte NBCH-st krediidiajaloo kohta;
- dokumendid Tšehhi Vabariigist ostetud kinnisvara kohta:
- väljavõte inventuurist;
- ostu-müügi eelleping (DCT);
- sõltumatu hindaja poolt kindlaks määratud ruutmeetri maksumus jne.
Mõned finantsasutused võivad nõuda, et esitaksite tööandjaga töölepingu, et teada saada selle kehtivusaeg. Muidugi on vähetõenäoline, et legaalselt tegutsev ettevõte allkirjastab sellise dokumendi oma töötajaga 30 aastaks, seega oleks parem, kui töölepingu aegumiskuupäev on ebakindel.
Konto avamine Tšehhi pangas
See protseduur viiakse läbi finantsasutuse filiaalis ja see nõuab potentsiaalse kliendi isiklikku kohalolekut. Seal täidab ta konto avamise avalduse, esitades vaid kaks dokumenti. Eelkõige on kohustuslik kehtiva rahvusvahelise passi olemasolu, taotleja valib järgmisest nimekirjast oma äranägemise järgi mõne muu dokumendi:
- Tšetšeenia Vabariigi siseministeeriumi väljastatud elamisluba;
- juhiluba;
- sünnitunnistus.
Lisaks võivad mõned pangad kontaktide saamiseks nõuda Tšehhi Vabariigis asuvat postiaadressi.
Hüpoteeklaenu lepingu sõlmimine
Tšehhi Vabariigis välismaalase poolt hüpoteegi saamise protseduur hõlmab järgmisi tegevusi:
- Otsige sobivaid kinnistuid.
- Paberite koostamine panka saatmiseks. Selles etapis tõlgitakse dokumentatsioon koos hilisema üleandmisega võlausaldajale.
- Kohalike pankade saadaolevate programmide uurimine ja võrdlemine.
- Esialgne PrEP järeldus.
- Laenutaotluse esitamine valitud finantsasutusele koos täieliku dokumentide paketiga.
- Avalduse läbivaatamine pangas - tavaliselt kulub selleks 5-14 tööpäeva. Selle aja jooksul selgitavad pangatöötajad muu hulgas välja, kas valitud kinnisvara vastab nõuetele.
- Tegelikult hüpoteeklaenu lepingu sõlmimine.
- PV makse.
- Tehingu registreerimine riigikatastris.
- Lõplik arveldus müüjaga.
Esialgne rahapoliitika näeb tavaliselt ette maksimaalse lubatud aja, mille jooksul müüja raha saab. Nende ületamise korral ootab ostjat trahv.
Milliseid lisakulusid Tšehhi Vabariigis hüpoteeklaenu jaoks nõutakse
Laenu saamisega kaasnevad alati lisakulud. Mõnes riigis on peaaegu alati vaja kindlustada laenuvõtja tervis ja elu, samuti tellida objekti hindamine.
Tšehhis on need kulud suhteliselt madalad ega ületa 1% laenumahust. Eelkõige räägime järgmistest kuludest:
- laenuvõtja elukindlustus - 200-1000 eurot aastas;
- hüpoteeklaenu maakleri teenused - klient maksab talle summa, mis jääb vahemikku 0,3-1,0% laenumahust;
- notari leping - laenusaaja tasub notariteenuste eest ca 0,2-0,6% laenusummast;
- kinnisvara hindamine - tüüpkorteri hindamisakt läheb kliendile maksma 200-500 eurot.
Tšehhi Vabariigis hüpoteeklaenumaksu ei kohaldata.
Kuidas hüpoteeklaenu tasuda
Kuni viimase ajani ei olnud Tšehhis hüpoteeklaenude ennetähtaegset tagasimaksmist praktiseeritud, mistõttu sellist tingimust lepingutes lihtsalt ei sätestatud. Sellise toimingu korral määrati laenuvõtjale rahatrahv, mille suurus ulatus 7-10%-ni laenumahust.
2021. aastal võeti aga Tšehhi pangandussektoris kasutusele uuendused, mille tulemusena oli laenuvõtjatel õigus üks kord majandusaasta jooksul tagasi maksta kuni 25% laenusummast ilma trahve määramata. Kui kogu laen makstakse ennetähtaegselt tagasi, on trahv umbes 2000 eurot (ligikaudu 51,5 tuhat CZK).
Lõpuks
Pikaajalisi eluasemelaene meelitavad Tšehhis eelkõige madalad intressimäärad. Piisab, kui öelda, et isegi välismaalased saavad Prahas hüpoteegi vaid 2-4,5% aastas.
Tšehhi Vabariigis laenatud vahenditega saate osta ehitatava või valmis elamu. Lubatud on ka ärikinnisvara ost.
Võla saab tagasi maksta 30 aasta jooksul. Kuid samal ajal peab laenuvõtja vastama teatud nõuetele, eelkõige omama luba pikaajaliseks Tšehhi Vabariigis viibimiseks, kõrget sissetulekut ja oma sääste, et teha vähemalt esialgne makse. 30% ostetava vara väärtusest.
